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設(shè)備與工具2015年可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融的定調(diào)之年，年初銀監(jiān)會(huì)成立普惠金融部、李克強(qiáng)總理講話鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)釋放出了積極的信號(hào)。2015年，BAT京東小米360這些大公司在這個(gè)領(lǐng)域有大手筆的布局，大公司個(gè)人征信牌照的獲得和互聯(lián)網(wǎng)銀行的涉足尤為引人注目，小米和360也在2015年加入互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)列。除了BAT等大公司，有些垂直行業(yè)的公司早就步步為營(yíng)布局，也有很多垂直行業(yè)的公司在2015年作為新手涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，畢竟“流量+變現(xiàn)”才是不變王道。
從互聯(lián)網(wǎng)金融的整體來(lái)看，“全能型”金融產(chǎn)品的門(mén)檻現(xiàn)在已經(jīng)很高，很多新創(chuàng)立的公司都往垂直領(lǐng)域走，譬如說(shuō)車、房等，垂直領(lǐng)域公司相對(duì)于剛創(chuàng)立的互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō)，它們做垂直領(lǐng)域金融更是有著多年經(jīng)驗(yàn)積累的優(yōu)勢(shì)。一方面，垂直領(lǐng)域的公司通過(guò)多年經(jīng)營(yíng)積累了豐富的流量，這大大降低了它們的獲客成本。另一方面，它們經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)的沉淀賦予了這些公司在風(fēng)控方面的天然優(yōu)勢(shì)，它們有時(shí)候甚至可以將風(fēng)控成本降到同類產(chǎn)品的10%?？梢哉f(shuō)，跨行業(yè)發(fā)展涉足互聯(lián)網(wǎng)金融是很多垂直行業(yè)公司的必然之舉。
互聯(lián)網(wǎng)金融江湖
上圖中列出了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要細(xì)分領(lǐng)域，在這些領(lǐng)域中，垂直行業(yè)的公司由于自身的屬性，相對(duì)更專注于消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的開(kāi)拓，保險(xiǎn)(尤其旅游險(xiǎn)和車險(xiǎn))、分期消費(fèi)、商貸是這些公司涉及頻次最高的金融產(chǎn)品，布局比較早的公司也會(huì)涉及理財(cái)、基金等其他產(chǎn)品，支付領(lǐng)域還是更多地支付寶、財(cái)付通(微信支付)這樣的大公司產(chǎn)品占據(jù)主要市場(chǎng)份額。IT桔子列舉了一些其他領(lǐng)域涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的案例，看看它們是如何圍繞流量和場(chǎng)景進(jìn)行布局的：
作為重要的場(chǎng)景和流量渠道，旅游無(wú)疑是涉足金融的火熱領(lǐng)域：攜程2013年就成立金融事業(yè)部，2014年推出“攜程寶”和“程漲寶”；2015年6月，去哪兒和平安銀行合作推出首款基金產(chǎn)品，去哪兒金融有“趣游寶”、“拿去花”以及“存款證明”三款產(chǎn)品；途牛也早在2014年就涉足金融，推出了針對(duì)出境游客的零保證金出游“?？唾J”，隨后又提出了為中小供應(yīng)商提供貸款服務(wù)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“牛業(yè)貸”。2014年底，可對(duì)指定旅游產(chǎn)品申請(qǐng)分期支付的“牛分期”業(yè)務(wù)上線。2015年5月29日，途牛宣布與工商銀行江蘇分行營(yíng)業(yè)部達(dá)成戰(zhàn)略合作，后又獲批基金銷售牌照，如今途牛提供的金融服務(wù)包括“途牛寶”、“消費(fèi)信貸”、“禮品卡”、“購(gòu)物退稅”、“牛對(duì)兌”，途牛金融產(chǎn)品在眾多互聯(lián)網(wǎng)旅游公司中最為豐富；驢媽媽在8月也推出“小驢分期”服務(wù)，游客可以 “先旅游，后付款”；趣旅網(wǎng)在2015年開(kāi)始與京東金融合作，用戶可以在線選擇京東旅游白條；2015年，同程旅游成立“同程金服”，12月，同程保理拍照受批，并推出了理財(cái)產(chǎn)品“同同寶”，掘金供應(yīng)鏈金融。旅游行業(yè)的很多公司可以稱為是“旅游場(chǎng)景電商”，所以消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融幾乎是這個(gè)行業(yè)所有大公司必備戰(zhàn)略，這是旅游行業(yè)自身屬性決定的。
在本地生活領(lǐng)域，趕集好車(現(xiàn)為瓜子二手車)推出車貸款步入消費(fèi)金融；58同城推出理財(cái)產(chǎn)品“58 錢(qián)柜”和“58車商貸”涉局場(chǎng)景金融和汽車金融；而美團(tuán)金融也傳出大量招人的信息，看來(lái)也是準(zhǔn)備“大干一場(chǎng)”。
汽車交通領(lǐng)域基于自身跟線下場(chǎng)景結(jié)合的屬性，自然也不會(huì)放過(guò)金融領(lǐng)域。2015年5月，滴滴快的的“一號(hào)專車”上線“余額生息功能”，10月滴滴平安聯(lián)合推出“司乘意外綜合險(xiǎn)”；Uber中國(guó)也緊隨其后，宣布與“太平財(cái)險(xiǎn)”和“太平資產(chǎn)”達(dá)成戰(zhàn)略合作，上線保額為100萬(wàn)元的“乘客意外險(xiǎn)”；e 保養(yǎng)也在10月推出活期理財(cái)產(chǎn)品“養(yǎng)車錢(qián)包”；12月，車貓二手車上線消費(fèi)貸款產(chǎn)品 “喵喵速貸”。車險(xiǎn)是保險(xiǎn)領(lǐng)域頻次最高的產(chǎn)品，滴滴快的和Uber自然不會(huì)放過(guò)它，而汽車交通領(lǐng)域中“泛電商”的平臺(tái)自然不會(huì)放過(guò)消費(fèi)金融。
除了小米之外，其他硬件公司也沒(méi)有閑著 — 2015年3月，酷派推出手機(jī)分期服務(wù)，搶先小米成為第一家進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)內(nèi)手機(jī)廠商；大疆推出無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)計(jì)劃；傳富士康也要在印度設(shè)立銀行。
其他的電商、社交等互聯(lián)網(wǎng)公司也在互聯(lián)網(wǎng)金融有所布局。不少電商包括B2B電商都開(kāi)始布局消費(fèi)金融，2C電商比較知名的是唯品會(huì)與君正集團(tuán)合作設(shè)立網(wǎng)商銀行。2015年，社交平臺(tái)人人網(wǎng)領(lǐng)投P2P網(wǎng)貸LendingHome C輪融資，5月份公布了重大轉(zhuǎn)型計(jì)劃，將開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域公司金蝶也成立金蝶金鏈涉足金融，旗下?lián)碛袛?shù)據(jù)金融、金蝶支付三項(xiàng)業(yè)務(wù)。
從所有案例中不難看出一些共性——一是流量變現(xiàn)，二是和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作。此外，一些公司積累到一定程度之后會(huì)申請(qǐng)金融牌照，如途牛。2016年，預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)大公司會(huì)繼續(xù)在金融領(lǐng)域完善他們的布局和進(jìn)行進(jìn)一步的布局，而垂直行業(yè)也會(huì)有更多的公司“試水”互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。憑借自身的場(chǎng)景和垂直領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，相信垂直領(lǐng)域金融的大天地現(xiàn)在才剛剛開(kāi)始，也會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司以垂直領(lǐng)域金融的模式出現(xiàn)。
IT桔子會(huì)基于自身數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行深度分析報(bào)告，如果您對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域感興趣，歡迎關(guān)注IT桔子《2015中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)投資盤(pán)點(diǎn)》，目前我們的報(bào)告正在眾籌中，詳情請(qǐng)查看：https://www.itjuzi.com/2015
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